Tipos de seguros de coche: coberturas, diferencias y cuál elegir

Existen diferentes tipos de seguros para proteger un vehículo, pero no todos incluyen las mismas coberturas ni tienen el mismo precio. Elegir la póliza adecuada dependerá de factores como la antigüedad del coche, su valor, el uso que hagas de él y el nivel de protección que necesites.

Los principales tipos de seguros de coche son el seguro a terceros, el seguro a terceros ampliado y el seguro a todo riesgo, que puede contratarse con o sin franquicia.

Conocer sus diferencias te ayudará a evitar pagar por coberturas que no necesitas o, por el contrario, contratar una póliza demasiado básica para el valor y las características de tu vehículo.

¿Qué tipos de seguros de coche existen?

En España encontramos principalmente cuatro modalidades:

• Seguro a terceros
• Seguro a terceros ampliado
• Seguro a todo riesgo con franquicia
• Seguro a todo riesgo sin franquicia

Aunque las denominaciones suelen ser similares, las coberturas pueden variar entre compañías aseguradoras. Por ello, antes de contratar es importante revisar las condiciones, los límites y las exclusiones de cada póliza.

Seguro a terceros: la opción más básica

El seguro a terceros es la modalidad más sencilla y normalmente también la más económica. Incluye la responsabilidad civil obligatoria, que cubre los daños personales y materiales que el conductor pueda causar a otras personas durante la circulación.

Por ejemplo, si provocas un accidente, esta póliza puede hacerse cargo de:

• Los daños ocasionados al vehículo contrario.
• Las lesiones sufridas por otros conductores.
• Los daños personales causados a pasajeros o peatones.
• Los desperfectos producidos en señales, edificios u otros bienes.

Las indemnizaciones se aplicarán de acuerdo con los límites legales vigentes y las condiciones de la póliza contratada.

¿Qué otras coberturas puede incluir?

Además de la responsabilidad civil, muchos seguros a terceros incorporan servicios adicionales como:

• Defensa jurídica
• Reclamación de daños
• Asistencia en carretera
• Seguro de accidentes del conductor
• Gestión de multas
• Traslado del vehículo hasta un taller

Estas garantías no están incluidas de la misma forma en todas las compañías. Algunas aseguradoras ofrecen asistencia desde el kilómetro cero, mientras que otras solo la prestan a partir de una distancia concreta del domicilio.

¿Qué no cubre un seguro a terceros?

La principal limitación es que no cubre los daños de tu propio coche cuando eres responsable del accidente.

Si golpeas una columna al aparcar, pierdes el control del vehículo o alguien raya el coche sin que pueda identificarse al responsable, tendrás que pagar la reparación, salvo que hayas contratado alguna cobertura adicional.

El seguro a terceros puede ser una buena elección cuando:

• El coche tiene bastantes años.
• Su valor de mercado es reducido.
• Se utiliza de forma ocasional.
• Duerme habitualmente en un garaje.
• El propietario puede asumir una posible reparación.

Seguro a terceros ampliado

El seguro a terceros ampliado mantiene las coberturas básicas del seguro a terceros, pero añade protección frente a algunos daños que puede sufrir el propio vehículo.

Habitualmente incluye:

• Robo total o parcial
• Intento de robo
• Incendio
• Rotura de lunas
• Asistencia en carretera
• Defensa jurídica

Esta modalidad ofrece un equilibrio entre precio y protección. Puede resultar interesante para coches que ya no son nuevos, pero que todavía conservan un valor suficiente como para protegerlos frente a un robo, un incendio o la rotura de una luna.

Cobertura de robo

Esta garantía puede cubrir tanto la sustracción completa del vehículo como el robo de determinadas piezas o accesorios. En caso de robo, normalmente será necesario presentar una denuncia y comunicar el siniestro a la aseguradora. Es importante revisar si la póliza diferencia entre robo y hurto y cómo calcula la indemnización según la antigüedad del coche.

Cobertura de lunas

La cobertura de lunas suele incluir la reparación o sustitución del parabrisas, la luneta trasera y las ventanillas laterales. No obstante, elementos como los retrovisores, los faros o el techo solar pueden quedar fuera, dependiendo de las condiciones de la compañía.

Cobertura de incendio

Protege el vehículo frente a daños totales o parciales provocados por el fuego. La indemnización dependerá del valor asignado al automóvil en la póliza y de su antigüedad. El terceros ampliado ofrece más protección que la modalidad básica, pero normalmente no cubre los daños propios provocados por una colisión.

Seguro a todo riesgo con franquicia

El seguro a todo riesgo con franquicia incluye la responsabilidad civil, el robo, el incendio, las lunas y, además, los daños sufridos por el propio vehículo, incluso cuando el conductor asegurado es responsable.

La franquicia es una cantidad que debe pagar el asegurado cada vez que se produce un siniestro cubierto. Por ejemplo, si la reparación cuesta 1.000 euros y tienes una franquicia de 300 euros, tú pagarás 300 euros y la aseguradora asumirá los 700 euros restantes.

Esta opción puede ser adecuada cuando:

• El coche es relativamente nuevo.
• Su valor todavía es elevado.
• Quieres protegerlo frente a daños propios.
• Puedes asumir el importe de la franquicia.
• Buscas una prima más económica que la de un todo riesgo sin franquicia.

Seguro a todo riesgo sin franquicia

El seguro a todo riesgo sin franquicia es generalmente la modalidad más completa. Además de cubrir los daños causados a terceros, protege el propio vehículo frente a situaciones como:

• Colisiones.
• Golpes sin contrario.
• Daños de aparcamiento.
• Actos vandálicos.
• Robo e incendio.
• Rotura de lunas.
• Daños propios provocados por el asegurado.

Al no existir franquicia, el asegurado no tiene que asumir una cantidad fija por cada reparación cubierta. Sin embargo, un seguro a todo riesgo no significa que absolutamente todo esté cubierto. Todas las pólizas tienen condiciones, límites y exclusiones que deben revisarse antes de contratar.

Suele recomendarse para coches nuevos, vehículos de alta gama o automóviles financiados que todavía conservan un valor elevado.

Seguros temporales de coche

Dentro de los distintos tipos de seguros, también encontramos los seguros de coche por días, pensados para cubrir un vehículo durante un periodo concreto.

Los seguros temporales de Seguropordias.com ofrecen una cobertura basada en la responsabilidad civil y pueden incorporar otras garantías, dependiendo de la modalidad elegida.

Son especialmente útiles para:

• Trasladar un vehículo recién comprado.
• Pasar la ITV de un coche sin seguro anual.
• Vender o entregar un vehículo.
• Importar o exportar un automóvil.
• Esperar al inicio de una póliza anual.
• Utilizar un coche durante un periodo puntual.

Su duración puede contratarse por días, semanas o periodos determinados, por lo que representan una alternativa flexible para necesidades concretas.

¿Cómo elegir entre los diferentes tipos de seguros?

Para decidir qué póliza contratar, conviene valorar los siguientes aspectos:

• Antigüedad y valor del coche: Cuanto más nuevo y valioso sea el vehículo, más recomendable puede resultar un seguro a todo riesgo. Para coches antiguos, un seguro a terceros o un terceros ampliado puede ofrecer una mejor relación entre precio y protección.
• Lugar de estacionamiento: Si el vehículo duerme en la calle, puede ser conveniente contar con coberturas de robo, incendio y lunas. Si permanece habitualmente en un garaje privado, el nivel de exposición será menor.
• Uso del vehículo: Un coche utilizado diariamente tiene una mayor exposición a accidentes y averías que otro empleado solo de manera ocasional.
• Si realizas viajes frecuentes, revisa especialmente la asistencia en carretera, el vehículo de sustitución y el ámbito territorial de la cobertura.
• Coberturas y exclusiones: No compares únicamente el precio. Dos pólizas aparentemente similares pueden ofrecer condiciones muy diferentes.

Antes de contratar, revisa:

• La asistencia desde el kilómetro cero.
• La indemnización en caso de siniestro total.
• La cobertura de robo e incendio.
• El seguro del conductor.
• La libre elección de taller.
• El importe de la franquicia.
• Las principales exclusiones.

¿Qué seguro de coche es mejor?

No existe una modalidad adecuada para todos los conductores. La elección dependerá del vehículo y de la protección que necesites.

De forma orientativa:

• Coche antiguo o de bajo valor: seguro a terceros.
• Coche usado con valor moderado: terceros ampliado.
• Coche relativamente nuevo: todo riesgo con franquicia.
• Coche nuevo o de alta gama: todo riesgo sin franquicia.
• Necesidad puntual: seguro temporal.

Comparar correctamente los tipos de seguros de coche te permitirá contratar una póliza adaptada a tus necesidades, sin pagar por coberturas innecesarias ni dejar tu vehículo insuficientemente protegido.